Dla osób fizycznych (detalicznych) zdecydowanie NIE. Nasze wynagrodzenie wypłacane jest z banku w którym realizowana jest dana transakcja. Przy czym podkreślić należy że w żaden sposób nie podraża to kosztów transakcji dla naszego Klienta, ponieważ to bank mniej „zarabia", a swoim wynagrodzeniem zobligowany umową dzieli się ze swoim partnerem.
Dla osób prowadzących działalność gospodarczą, spółek cywilnych, jawnych, spółek z .o.o. (lub innych podmiotów prawnych) w uzasadnionych przypadkach, przy bardzo skomplikowanych transakcjach może być pobierana jest tzw. „opłata brokerska", jej wysokość ustalana jest indywidualnie w zależności od złożoności i komplikacji danego tematu/transakcji.
Zgodnie z zapisami Ustawy o Kredycie Hipotecznym procedura kredytowa od złożenia kompletnego wniosku do wydania decyzji kredytowej nie powinna trwać dłużej niż 21 dni. Natomiast aby przygotować transakcję, rozpoznać ją i wstępnie policzyć zdolność kredytową i sprawdzić tzw. warunki brzegowe potrzebujemy dodatkowo 1 do 3 dni.
Najprościej, od rozmowy. Przy pierwszym kontakcie wysyłamy odpowiednie zgody RODO oraz tzw. obowiązek informacyjny przewidziany w Ustawie o kredycie hipotecznym. Następnie ustalamy wszelkie szczegóły transakcji istotne dla Ciebie i diagnozujemy jej szczegóły. W naszym języku nazywamy to ustalaniem warunków brzegowych i zawieszenia ekonomiczno-prawnego transakcji. Chodzi określenie możliwości i sytuacji klienta do wymogów stawianych przez banki.
Oszczędzamy Twój czas i Twoje pieniądze. Przygotowujemy proces kredytowy poprzez sprawdzenie każdego aspektu transakcji jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego, dzięki czemu omijamy instytucje w których Twoja sytuacja nie była by zaakceptowana. Sprawdzamy zdolność kredytową, sprawdzamy kosztorysy (czy będą zaakceptowane przez bank), sprawdzamy proponowane czy zabezpieczenie spełni wymogi transakcji. Zważywszy że ostateczna decyzja kredytowa opiera się na analizie finansowej, technicznej i prawnej – nasza praca polega rozpoznaniu czy parametry Twojej transakcji zostaną zaakceptowane przez bank. Dzięki masz pewność że wniosek kredytowy który przy naszej pomocy składasz trafi do możliwie najtańszego banku który zaakceptuje Twoją sytuację.
Jest możliwość uzyskania kredytu bez wkładu własnego, przy czym jest to obwarowane warunkami przewidzianymi w programie wsparcia kredytobiorców. Najważniejsze z nich to a) kredytobiorca nie może być właścicielem inne nieruchomości, b) cena m2 nabywanej lub budowanej nieruchomości nie może przekroczyć poziomu określonego w ustawie, b) okres kredytowania musi wynosić min. 15 lat. W pozostałych przypadkach minimalny wkład własny wynosi 10%, przy czym rekomendowany 20%.
Im krótszy okres spłaty kredytu tym mniejsze odsetki płacimy. Jednakże krótki okres oznacza wysoką ratę. Zważywszy że w przypadku nadpłaty kredytu (spłaty kilku rat) bank nadpłatę księguje jako spłatę samego kapitału (bez odsetek) okres spłaty kredytu można dopasować do prognozowanych dochodów w przyszłości. Rekomendowany przez KNF okres spłaty to 25 lat, ale statystycznie większość kredytów ma harmonogram na 30 lat. Naszym Klientom pokazujemy każdy możliwy okres spłaty tak aby mieli pełne spektrum wyboru.
Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 w każdym momencie możemy dokonać nadpłaty lub całkowitej spłaty kredytu. W przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową bank po trzech latach nie może pobierać opłat z tego tytułu. W przypadku kredytów ze stałą stopą procentową bank może pobrać opłatę z tytułu nadpłaty lub całkowitej spłaty w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej. Nasi Klienci otrzymują szczegółowa tabelę w której dokładnie widać w jakich okresach i w jakiej wysokości pobierane (lub nie) są opłaty z tytuły całkowitej lub częściowej spłaty kredytu.
Dochody można połączyć praktycznie z każdą osobą (małżonek, dziecko, osoba niespokrewniona) jednakże nie zawsze będzie to korzystne. Jeśli połączenie dochodu odbywa się ramach tego samego gospodarstwa domowego to przyjmuje się koszty prowadzenia 1 gospodarstwa dom., jeśli osoba z którą łączymy dochody nie prowadzi z nami gospodarstwa domowego (inny adres) wówczas przyjmuje się (w zależności od instytucji) koszt dla 2 gosp. dom. Ponadto, zdarza się że osoba z którą potencjalnie moglibyśmy połączyć dochody posiada dodatkowe zobowiązania (kredyty) które wpływają/obniżają jej dochód dyspozycyjny jaki mogła by z nami połączyć. Kidy tylko zachodzi taka potrzeba, każdorazowo sprawdzamy naszym Klientom czy połączenie dochodu ze wskazaną osobą będzie korzystne czy, też nie.
Oczywiście. Nawet jest to bardzo korzystne z uwagi na fakt iż pierwotny bank sprawdził już to mieszkanie pod kątem wad prawnych. W przypadku zakupu nieruchomości która jest aktualnie kredytowana część z uruchamianych przez nowy bank środków przelewana jest do „starego" banku, które całkowicie spłacają kredyt, następnie wystawiane są dokumenty zwalniające prawne zabezpieczenie spłaty kredytu (hipoteka) a „nowy" bank może ustanowić zabezpieczenie na swoją rzecz. Jeśli cena sprzedaży kredytowanej nieruchomości jest większa aniżeli aktualne zadłużenie kapitałowe to nadwyżka przelewana jest do zbywcy. W takich przypadkach „nowy" bank uruchamia kredyt w 2 transzach na wskazane przez zbywcę i „stary" bank numery kont.
Oprocentowanie kredytu ze zmienną stopą procentową składa się z sumy tzw. stawki referencyjnej (obecnie WIBOR) oraz marzy banku. W przypadku oprocentowania stałego podawana jest stała wartość procentowa która w podanym w umowie kredytowej okresie jest niezmienna ( niezależnie od zmian wskaźnika Wibor).
Prowizja pobierana jest przez bank jednorazowo za wykonanie czynności, w tym przypadku np. za „udzielenie" kredytu. Marża natomiast to składowa oprocentowania kredytu (Wibro3M + marża). Warto zaznaczyć że o ile prowizje jest opłata jednorazową to „marża" pracuje w całym okresie kredytowania wyznaczając nam koszt kredytu. Dlatego istotne jest aby była jak najniższa.
Najprościej mówiąc strukturą harmonogramu i łącznym kosztem odsetkowym.
W ratach równych ( annuitetowych ) kapitał zwiększa się wraz z postępem spłaty a odsetki odpowiednio maleją, obrazowo wygląda to tak:
W ratach malejących wartość kapitałowa raty jest stała, cześć odsetkowa maleje wraz z postępem spłaty, obrazowo wygląda to tak :
Naszym Klientom szczegółowo wyjaśniamy cechy i korzyści oby form spłat kredytów.
Oprocentowanie stałe kredytu oznacza że przez okres wskazany w umowie (np. pierwsze przez 5 lat kredytu ) oprocentowanie jak i wysokość raty miesięcznej jest niezmienna (taka sama). Po okresie obowiązywania stałego oprocentowania (w zależności od instytucji) Klient może zdecydować że kontynuuje dalej spłatę w oparciu o stałe oprocentowanie, wówczas bank podaje aktualną wartość stałego oprocentowania jakie będzie obowiązywało po 5 latach, lub też po okresie stałego oprocentowania przechodzi się na oprocentowanie zmienne, wyrażone marżą zapisaną w Umowie + wskaźnik Wibor (obecnie).
To to skrót od Biuro Informacji Kredytowej, to instytucja do której banki raportują jak dany kredyt jest spłacany/obsługiwany. BIK ewidencjuje te informacje tworzą historię kredytową, udostępniając ją bankom, które udzielając nowych kredytów biorą pod uwagę jak Klient obsługiwał swoje poprzednie zobowiązania.
